mayo 27, 2020

¿Quién puede reclamar por el IRPH? ¿Qué se puede reclamar? ¿Qué documentos necesitas?

La reciente Sentencia del TJUE de fecha 3 de marzo de 2.020 abre la puerta a las reclamaciones judiciales de miles de afectados por un producto que se ofrecía por las entidades bancarias como un beneficio para el consumidor y que se ha demostrado falso.  Y es que el Tribunal de Justicia sostiene que el IRPH —variable utilizada por la banca española para fijar el tipo de interés aplicable a gran parte de sus préstamos hipotecarios—, se incluye dentro del ámbito de la Directiva 93/13/CEE de 5 de abril de 1993, lo que significa que está sujeto a los controles de transparencia impuestos por la citada directiva.

1. ¿Quién puede reclamar el IRPH?

Podrán reclamar judicialmente, las siguientes personas:

  • Quienes suscribieron directamente un préstamo hipotecario con una entidad financiera;
  • Quienes se subrogaron en el préstamo hipotecario de un promotor o constructor; y
  • Quien se subrogó en el préstamo hipotecario de otra persona.

No podrán reclamar el IRPH:

  • Quienes solicitaron el préstamo hipotecario como autónomo o profesional. La reclamación del IRPH solo es posible cuando la persona que solicitó el préstamo hipotecario es un consumidor o usuario; y
  • Quien ya ha reclamado el IRPH judicialmente y ya tiene una sentencia firme.
  1. ¿Qué se puede reclamar?

Las entidades financieras que en sus contratos no hayan hecho una remisión a la fórmula de cálculo o no hayan facilitado el historial del IRPH de los dos últimos años anteriores a la contratación, podrán ver como se declara la nulidad de la cláusula por abusiva y el juez podrá sustituir el IRPH por el tipo legal que lo sustituyó. 

Aquellas personas afectadas por esta situación, pueden reclamar el diferencial resultante entre el IRPH y en principio del Euribor, pero con el límite de la fecha legal de corte, el 1 de noviembre de 2013, fecha de la entrada en vigor del índice que por ley sustituyó al IRPH «que tiene carácter supletorio».

Esto puede suponer, con los debidos matices, que para una hipoteca de unos 150.000€ constituida hacia 2008, se podrían reclamar entre 10.000 y 15.000€ en función de diversas variables. La respuesta exacta se puede dar tras el análisis de la escritura de hipoteca y un certificado de intereses cobrados por la entidad a solicitar por los interesdos y que desde AAB estudiaremos sin compromiso.

  1. ¿Qué documentación se necesita?

La documentación para reclamar el IRPH es la siguiente:

  • Escritura de préstamo hipotecario completa en la que suscribió su hipoteca;
  • Escritura de las ampliaciones o novaciones posteriores del préstamo hipotecario (solo en caso de haberse formalizado);
  • Último recibo de préstamo hipotecario en caso de seguir abonando las cuotas hipotecarias;
  • Certificado de intereses emitido por la entidad; y
  • Escritura de cancelación del préstamo hipotecario en caso de haberla cancelado.
  1. ¿Qué dice la sentencia?

El fallo del TJUE clarifica además que serán los jueces españoles quienes deban asegurarse, para cada caso, del carácter claro y comprensible de la cláusula que establece el interés variable en base al IRPH. Para ello, se pone de manifiesto una serie de elementos especialmente pertinentespara tener en cuenta a la hora de efectuar esta labor por el juez nacional:

  • Por un lado, que los elementos para el cálculo del tipo de interés resulten fácilmente asequibles a cualquier persona; y
  • Por otro, que se haya suministrado la información sobre la evolución histórica del IRPH de los dos últimos años.

El Tribunal ha reconocido que la Directiva 93/13 faculta al juez nacional para sustituir el IRPH por un índice legal aplicable. Por tanto, si se declarara nulo por abusividad, la consecuencia principal sería, según menciona la sentencia, la sustitución de dicho índice por el “tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para adquisición de vivienda libre” establecido en la disposición adicional decimoquinta de la Ley 14/2013.

Así pues, en aquellos casos en los que un juez determine que la cláusula del IRPH es abusiva, podrá determinar su sustitución por otro índice. De este modo se podría eliminar la cláusula abusiva al mismo tiempo que se protege al consumidor de las consecuencias que para este podría tener la anulación del préstamo hipotecario por su abusividad. El tribunal europeo ha dejado alguna certeza y varios interrogantes que los jueces españoles tendrán ahora que dilucidar. Entre las certezas: en contra de lo que decía el Tribual Supremo en 2017, este tipo de interés sí es susceptible de someterse a control de abusividad y que el juez puede sustituir este índice por otro en caso de entender que hubo abusividad o falta de trasparencia. Entre las incertidumbres: por qué tipo de interés debe sustituirlo el juez español en caso de entenderlo abusivo y si aplica o no la retroactividad.

Agrupación de Afectados por la Banca

La Agrupación de Afectados por la Banca es una asociación de consumidores damnificados en alguno de los casos protagonizados por las entidades bancarias. La agrupación defiende los intereses de los asociados que necesiten suspender el pago de su hipoteca por verse afectados por la crisis del coronavirus, de los afectados por las hipotecas referenciadas al IRPH, por las tarjetas revolving, por las cláusulas suelos o por cualquier otro de los casos en los que los tribunales han dado la razón a los clientes frente al abuso de los bancos.

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